Bonus - malus elemek az európai kötelező egészségbiztosítási rendszerekben

A bonus – malus rendszerek tipikusan az üzleti biztosítók magatartás-elemei, de a hatékonyság felértékelődése, a biztosítotti együttműködés elvárása miatt az utóbbi években ez az eszköz megjelent több közbiztosítási rendszerben is. Elterjedt alkalmazása azonban nem jellemző.

Miért jár bonus?

} A bonus főként az egészséges életmódhoz kapcsolódó programokban (testmozgás, szenvedélybetegségekről való leszokást, egészséges táplálkozást segítő programok), a prevencióban, a szűréseken való részvételt jutalmazza. Ennek leginkább kiterjedt példájával Németországban találkozhatunk. A 2004-es egészségügyi reform a betegbiztosítóknak lehetőségeket nyújtott arra, hogy a biztosítottaikat bonusokkal motiválják olyan esetekben, ha azok saját egészségük megtartásáért aktívan tesznek, rendszeresen részt vesznek megelőző illetve korai felismerést elősegítő vizsgálatokon, minőségbiztosított preventív intézkedésekben. A biztosítóknak lehetőségük van a munkaadóknak és a biztosítottaknak az üzemi kereteken belül megtett egészséget támogató intézkedésekért is bonust felkínálni. A német kötelező biztosítók 2007-ben elsődleges prevencióra és üzemi egészségfejlesztésre összesen 232 millió eurót fordítottak. Tevékenységük során üzemekben, iskolákban és egyéb helyeken mintegy 5,7 millió személyt sikerült elérniük. A BKK-Bundesverband által a 2004-2007-es időszakra vonatkozó bonus programok hatásáról készített értékelés szerint a pénztárak egészségügyi ellátásra fordított kiadásai már röviddel a programok meghirdetése után csökkentek, mert a programokban résztvevő biztosítottak kevesebb egészségügyi kezelésen vettek részt. Jelentős megtakarítások voltak elérhetők a gyógyszerek, kórházi kezelések és a táppénz esetében. A közölt adatok szerint a pénztárak minden bonus programra fordított eurón több mint három eurót takarítottak meg. Szűrések tekintetében a bonus a fogászat területén jellemző több országban: pl. Szlovákia, Románia. Megelőző szűréseken való részvétel esetében nyújtanak csak ingyenesen meghatározott (akkor sem teljeskörű) fogászati kezeléseket.

} Bonus járhat betegirányításban, előírt betegút betartásában való részvételért. Erre ismét Németország kínálja a legtöbb példát. Amennyiben a biztosított háziorvos-központú ellátásban, disease management programokban (diabetes mellitus 2-es típus, koszorúér-szívbetegség, asztma, krónikus obstruktív légúti megbetegedésben szenvedőknek) vagy integrált ellátásban (előre meghatározott optimális kezelési program) vesz részt, a betegbiztosító a részvétel idejére adhat bizonyos kedvezményeket.

} Bonust adhat a biztosító az egészségügyi ellátás igénybevételének elmaradásához kapcsolódóan. Svájcban lehetőség van bonust tartalmazó egészségbiztosítás választására. Ez kezdetben magasabb költséggel jár, de a díjtételek összege évente csökken, ha a biztosított költség-visszatérítésre nem veszi igénybe biztosítását. A gyakorlatban ez a bonusfajta is megtalálható Németországban: a választható tarifarendszeren belül, amennyiben a biztosított nem vesz igénybe szolgáltatásokat, az adott naptári évben fizetett járulékok tizenketted részéig történik a prémiumfizetés. Ez a bonus Hollandiában is megtalálható volt 2006-tól két éven át. A „no-claim bonus” azt jelentette, hogy ha a biztosított évi 255 eurónál kevesebbet használt fel egészségügyre, a fix biztosítási díjának egy részét visszatérítették. Két évvel később azonban megszüntették, mivel hatástalannak értékelték és adminisztrációs bonyodalmakkal járt. Helyette 2008. januártól bevezették a 150 eurós kötelező önrészt (mandatory deductible vagy own-risk charge). Az önrész már a malus kategóriába esik, hiszen annak kell fizetnie, akik az egészségügyi szolgáltatást igénybe veszik.

Miért jár malus?

} A malus, mint pénzügyi többletteher a meghatározott betegutaktól való eltérés esetén jöhet szóba. Ez a gyakorlat jellemzi például Franciaországot, ahol 2005-től minden biztosítottnak kezelőorvost kell választania. A beteget kezelőorvosa utalhatja – szükség esetén – szakorvoshoz. A közvetlenül szakorvoshoz forduló beteg költségeit kisebb mértékben térítik, mint az előírt utat bejáróét.

Nem találkoztunk annak példájával, hogy bárhol is büntetnék az egészségkárosító életmódot, a dohányzást, az alkohol vagy drogfogyasztást, a túlsúlyt. A biztosítottak is inkább a pozitív egészségmagatartás jutalmazását fogadnák el. Svájc lakosságának 2007-es felmérése szerint, a megkérdezettek 66%-a értett egyet azzal, hogy azok, akik vigyáznak egészségükre (nem dohányoznak, aktívan sportolnak és egészségesen táplálkoznak), jutalmat (alacsonyabb biztosítási járulékfizetést) érdemelnek.

A bonus típusai

A bonus-programokról az egyes országokban a kötelező biztosítók maguk döntenek. A jutalmazás fajtái lehetnek:

} Többletszolgáltatás (egyes szolgáltatások térítésmentesen csak akkor vehetők igénybe, ha megelőzően a betegek a szűrésen részt vettek: pl. fogászat esetében Szlovákiában)

} kedvezmény a co-paymentnél (Franciaországban a szakorvoshoz közvetlenül forduló betegek költségeinek visszatérítése 50%-os, szemben az előírt betegutat követőknél alkalmazott 70%-kal)

} A biztosítási díj mérséklése (a kötelező önrésszel – 150 euró - kevesebb biztosítási díj: Hollandia, alacsonyabb biztosítási díj önrész vállalásakor Németországban a választható tarifák rendszerében)

} Egyéb jutalmak (pl. egészségügyi termékek: szívritmus mérő, elektromos fogkefe, üdülés Németországban)

} Készpénz (Németország)

Megfontolásra ajánlott szempontok Magyarország számára

A szűrővizsgálatokért adott bonus társadalmilag jól tolerálható, de két dolgot figyelembe kell venni:

} a szűrések nyilvántartása, az igazolások validitásának ellenőrzése fejlett informatikát igényel,

} kommunikációs okok miatt bonus rendszereket kell alkalmazni, azaz a szűrésen való részvételt kell jutalmazni, és nem a szűrés elbliccelését kell büntetni.

A betegutaktól való eltérés esetében a bonus helyett a „büntetés”, azaz a co-payment az elterjedtebb, de a bonus természetesen itt is jól kommunikálható.A költség-takarékos viselkedés premizálása, a megtakarítás részeleges visszatérítése Magyarországon szakmai – népegészségügyi okokból kevésbé reális. Az egészség-károsító magatartás szankcionálása a társadalombiztosítási rendszerektől idegen, és nagy népegészségügyi kockázatot rejt. A magyar alkalmazhatósággal kapcsolatban lásd külön javaslatunkat.

Országpéldák

Németország

A 2004-es egészségügyi reform a betegbiztosítóknak lehetőségeket nyújt, hogy a biztosítottaikat bonusokkal motiválják olyan esetekben, ha azok saját egészségük megtartásáért aktívan tesznek, betegségüket megfelelő felelősségtudattal kezeltetik és az egészségügyi szolgáltatásokat ésszerűen veszik igénybe. Ezek közé tartozik, pl. a rendszeres részvétel megelőző ill. a korai felismerést elősegítő vizsgálatokon, részvétel minőségbiztosított preventív intézkedésekben, vagy a háziorvosi rendszerbe való feliratkozás, a krónikus kezelési programok és az integrált ellátás igénybevétele. Ezenkívül a biztosítóknak lehetőségük van a munkaadóknak ill. a biztosítottaknak az üzemi kereteken belül megtett egészséget támogató intézkedésekért bonuszt felkínálni.A gyakorlat szerint egyes biztosítóknál bizonyos idő eltelte után (pl. egy naptári év) válik érvényesíthetővé a megszerzett kedvezmény. Más biztosítók a tagjaik részére egy ún. bonus-kártyát ill. bonus-igazolványt készíttetnek, amelybe az összegyűjtött pontok kerülnek bejegyzésre (orvos, tanfolyam vezetője által) és egy bizonyos ponthatár elérésekor válik érvényesíthetővé a kedvezmény.A Német Alkalmazottak Betegbiztosítója (Deutsche Angestellten Krankenkasse) gesundAktivBonus programjának keretében a következő prevenciós programokon ill. szűrővizsgálatokon való igazolt részvételt jutalmazza (időtartam ill. az összegyűjtött pontok alapján):

} rendszeres testmozgás (például fitnesz stúdióban való tagság ill. edzések rendszeres látogatása, gyógytorna (pl. hát gyakorlatok), biztosító által szervezett futóprogramon való részvétel

} táplálkozás: táplálkozási tanácsadás, fogyókúra

} relaxációs gyakorlatok: autogén tréning, hatha-yoga, tai chi, qi gong

} szenvedélybetegségek esetén pl. dohányzásról való leszokást elősegítő programok

} „jó formában” teszt igazolt elvégzése

} rákmegelőző vizsgálatokon való részvétel

} általános egészségügyi felülvizsgálat

} gyermekeknek szóló prevenciós vizsgálatok

} fogászati megelőző szűrővizsgálatok gyermekeknek, fiataloknak, felnőtteknek

} professzionális fogtisztítás felnőttek esetében

} védőoltások (influenza, hepatitis, kanyaró, mumpsz, himlő)

} véradás

Az Általános helyi betegbiztosítók (AOK) Bonus-tarifa programja

Az általános helyi betegbiztosítók a rendszeres prevenciós programokon, szűrővizsgálatokon való részvételre a következőképpen ösztönzik a biztosítottakat a bonus-tarifa program keretén belül:

Egészség-bonusz I

A program keretén belül 30 EUR bonust kapnak a biztosítottak, ha egy naptári éven belül a következő szűrővizsgálatokon vesznek részt:

} éves rákszűrővizsgálat (nők 20 éves, férfiak 45 éves kortól)

} egészségi állapot általános felülvizsgálata 35 éves kortól

} éves fogszűrővizsgálat

} bizonyos védőoltások beadatása esetén (pl. felnőttek esetében ún. „emlékeztető oltások”, mint a tetanusz vagy a diftéria)

Egészség-bonus II

További 30 EUR takarítható meg az ún. AOK- fitnesz-teszt elvégzése vagy más egészséges kondíciós állapotot igazoló tesztek teljesítésével ill. az arról kapott hivatalos igazolás bemutatásával.

Barmer aktiv Pluspunkte - bonus program

Bizonyos jutalmazott prevenciós vizsgálatok listája, az azokért kapható pontok, majd az összegyűjtött pontokért kapható jutalmak rendszere a Barmer betegbiztosító társaság esetében például a következő:

Prevenciós intézkedések és az azokért járó pontok

Korai felismerés

Éves rákszűrés nőknél 20 éves kortól (200 pont)

Éves rákszűrés férfiaknál 45 éves kortól (200 pont)

Bélrák korai felismerése (200 pont)

Megelőzés
Felülvizsgálat 35 éves kortól kétévente nők részére és 35 éves kortól férfiak részére (200 pont)

Éves influenza elleni oltás (100 pont)

Anyasági megelőzés (egy terhesség ideje alatt egy alkalommal) (200 pont)

Megelőzés a gyermekek körében (a pontokat a biztosítással rendelkező szülő kapja)

Gyermekvizsgálatok 1-3 (közvetlenül a szülés utántól hat hónapos korig) (200 pont)

Gyermekvizsgálatok 4-6 (3–12 hónapos kor) (200 pont)

Gyermekvizsgálatok 7 (21–24 hónapos kor) (200 pont)

Gyermekvizsgálatok 8 (43–48 hónapos kor) (200 pont)

Gyermekvizsgálatok 9 (60–64 hónapos kor) (200 pont)

A Barmer betegbiztosító esetében az összegyűjtött pontok a következő bónuszokra válthatóak be: Crosstrainer Oregon, Polar-szívritmus mérő, Braun Prof. Care 5000 elektromos fogkefe, családi nyaralás (meghatározott hotelekben három éjszaka tölthető el, 199 euró/felnőtt díj fizetendő, amiért egy gyermeket vihet magával a család). Lehetősége van a biztosítottaknak a prémiumuk készpénzben való kifizetését is kérni (30 euró).

Ki jár jól a prevenciós bonus-programokkal?

A kötelező betegbiztosítók 2007-ben elsődleges prevencióra és üzemi egészségfejlesztésre összesen 232 millió eurót fordítottak. 2007-ben az ilyen jellegű tevékenységek során üzemekben, iskolákban és egyéb helyeken (Prevenciós jelentés 2007) mintegy 5,7 millió (2006: 3,8 millió fő) személyt sikerült elérni. A bonus pontokat érő elsődleges prevencióról szóló kurzusokon 2006-ban 1,4 millió személy vett részt, azaz 17%-os növekedés figyelhető meg 2005-höz képest (2005: 1,2 millió fő).A nyilvánosságra hozott adatokból (BKK-Bundesverband által a 2004-2007-es időszakra vonatkozó bonus programok hatásáról 40 pénzár részvételével készített értékelés) egyértelműen kiderül, hogy a bonus programok a biztosítottak és a pénztárak számára kifizetődőek. A pénztárak ráfordításai a felmérés szerint például már röviddel a programok meghirdetése után csökkentek, mert a programokban résztvevő biztosítottak kevesebb egészségügyi kezelésen vettek részt. Jelentős megtakarítások voltak elérhetők a gyógyszerek, kórházi kezelések és a táppénz esetében. Az értékelésben résztvevő 40 pénztár esetében a költségmegtakarítás átlagosan biztosítottanként 143 euró körül alakult, egyes esetekben azonban meghaladta a 900 eurót is. Ez a pénztárak számára tehát a befektetéseik egyértelmű megtérülését jelenti. A közölt adatok szerint a pénztárak minden bonus programra fordított eurón több mint három eurót takarítottak meg.Az orvosok körében már más a helyzet. A német BKK a biztosítottai számára például összesen 90 euró megtakarítást ígér, amennyiben azok részt vesznek bónusz plusz aktív kardiometabolikus programjukban. Az érintett orvosok számára azonban nincs előirányozva az elvégzett tevékenységekért (pl. terápiás felügyelet, gyógyszeres tanácsadás, kockázat felmérés) semmilyen honorárium.Egy következő problémás terület az orvosok számára az igénybevett megelőző ellátás után a bonusfüzetek aláírása és lepecsételése. A pénztárak abból indultak ki, hogy ezt az orvosok ingyenesen el fogják végezni (és meg is teszik, mivel nem tudják, hogy ezért a tevékenységért bizonyos díjat számolhatnának fel). Ez a tevékenység nem része ugyanis a pénztárral kötött szerződésüknek, hanem egy a pénztárak által önkéntesen adható „szolgáltatás”. Az orvosok a hatályos rendelet értelmében ezért 2,30 és 5,30 euró közötti díjat számolhatnának fel, amit a betegek természetesen nem fogadnak nagy örömmel. Az orvosok álláspontja szerint a pénztárak által kínált új bonus programok egyre értelmetlenebbé válnak. A DAK például betegeit a városi gyógyszertárba küldi (ezt maga a pénztár vitatja, habár tagadhatatlan, hogy az értesítőben ez áll), hogy ott végeztessék el a felülvizsgálatot (koleszterin, vércukor, vérnyomás, testmagaság, testsúly ellenőrzése) és amennyiben minden érték rendben van, 60 euróval kecsegteti a biztosítottakat. Amennyiben valami nincs rendben, a beteg mehet az orvosához, akinek ilyenkor természetesen meg kell vizsgálnia és nyugtatnia betegét.Pillanatnyilag az a következtetés vonható le a prevenciós bonus programokkal kapcsolatban, hogy azok a pénztárak részéről az orvosok terhére elvégzett indirekt marketing részét képezik, azaz a tagok kötődését és új tagok toborzásának célját szolgálják, írja egy német cikk.A biztosítókon kívül gyógyszertárak is adnak bonus pontokat nem vényköteles készítmények vásárlása esetén.

Választható tarifákhoz kapcsolódó bonus: Németországban a reformnak köszönhetően a pénztáraknak 2007. április elsejétől lehetősége van biztosítottaik részére választható tarifákat kínálni.

} Tarifa csomagok a speciális ellátási formákban való részvétel esetén (kötelező a pénztárnak felkínálnia): a betegpénztár azon biztosítottak számára, akik speciális ellátási formákban vesznek részt, azoknak megfelelő tarifákat kell, hogy kínáljanak, amik közül a biztosítottak szabadon választhatnak. Ezek közé tartozik a háziorvos központú ellátás, az integrált ellátás (előre meghatározott optimális kezelési program, amely biztosítja a koordinált együttműködést az egészségügy szolgáltatásban résztvevő összes fél részére), a disease management programok (diabetes mellitus 2-es típus, koszorúér-szívbetegség, asztma, krónikus obstruktív légúti megbetegedésben szenvedőknek), a speciális ambuláns orvosi ellátás és a modellprojektek.

} Önrészesedés vállalása (szabadon felkínálható lehetőség): a kötelező betegbiztosítás rendszerében az eddig csak önkéntes tagok számára kínált lehetőség, azaz kedvezőbb tarifa térítése mellett a kezelési költségek egy meghatározott szintig (az önrész mértéke jövedelemtől függően kerül megállapításra) történő átvállalása (ún. Selbstbehalt) a mostani reformnak köszönhetően minden tag számára elérhetővé vált és az nincs többé a költségtérítés feltételéhez sem kötve. A tagok illetve azok hozzátartozói tehát a kezelési költségeket egy meghatározott szintig – amit eltérő esetben a betegpénztár kell, hogy átvállaljon – maguk vállalják fel és azt saját zsebből finanszírozzák, aminek ellenében megállapodás szerinti járulékot fizetnek.

} Költségtérítéshez kötött tarifák: a pénztárak különböző költségtérítéses tarifákat határozhatnak meg az alapszabályzatukban. Ezek közzé tartozik az a kötelező betegbiztosítottak részére meghatározott tarifa is, amit azok olyan esetekben térítenek, ha a szolgáltatásokat úgymond, mint privátbeteg kívánják igénybe venni. A költségtérítés választása korlátozódhat egy-egy választott ellátási területre is, mint például az ambuláns, fekvőbeteg vagy fogorvosi szolgáltatásokra. A költségtérítés választása esetében a nyújtott szolgáltatások magasabb díjszabással kerülnek kiszámlázásra, amit a biztosított először maga térít meg és csak azt követően kaphat költségtérítést pénztárától a nyújtott szolgáltatásokról bemutatott eredeti számlák ellenében. A költségtérítéses tarifák választása esetén magasabb térítésről is köthető megállapodás, mint amit rendszerint a kötelező betegbiztosítás átvállal. A biztosítottnak ezért minden esetben egy ezeknek a feltételeknek megfelelő prémiumot – aminek maximuma korlátozásra kerül a visszaélések megakadályozása érdekében – kell téríteniük. Aki a betegpénztára költségtérítéses tarifacsomagját választja, három évig nem léphet ki a választott rendszerből. Ez az opció egyértelműen fokozza a magánbiztosítással szembeni versenyt.

A biztosítottak számára az önrészesedéshez kötött választható tarifák melletti döntés előnye abban rejlik, hogy ilyen esetben alacsonyabb összegű biztosítási járulékot kell téríteniük a kezelési költség egy részének átvállalása mellett. A kötelező betegbiztosítottak eddig kevés érdeklődést mutattak az új választható tarifák iránt. Ez derült ki egy a legnagyobb kötelező betegbiztosítók körében végzett felmérésből. Az alacsony érdeklődés a tarifacsomagok iránt minden bizonnyal azzal magyarázható, hogy a választható tarifák igénybe vétele esetén a biztosítottak 3 évig nem léphetnek ki e rendszerből.A választható tarifák maximális bonusával kapcsolatban egyes pénztárak igen kecsegtető ajánlatokra készek. A Techniker Krankenkasse a tervek szerint 960 eurós önrész befizetése esetén maximálisan 600 euró, a KKH és az AOK Bayern maximálisan 500 euró bonust térítene. A Barmer Ersatzkasse ennél – főként kötelező betegbiztosítottai részére – már visszafogottabb és maximálisan 200 euró bonus kifizetését garantálja, amit azonban további feltételekhez köt, mint például az egészségtudatos magatartás.Amennyiben nem vesz igénybe a biztosított szolgáltatásokat: az adott naptári évben fizetett járulékok tizenketted részéig történik a prémiumfizetés. A prevenciós szolgáltatások és a 18 év alatti személyek által igénybe vett szolgáltatások nem számítanak bele.A tarifacsomag rendszer 2009-től további két választható tarifával bővül:

} Választható tarifák egyéni táppénzigénnyel: a pénztáraknak ezt a tarifát kell azon biztosítottak számára felkínálniuk, akiknek nincs vagy korlátozott a táppénzigénye.

} Választható tarifák korlátozott szolgáltatási körrel azon személyek számára, akik a részköltségtérítést választották: a részköltségtérítés az annak megfelelően csökkentett járulékfizetéssel csak korlátozottan vehető igénybe. Ezt a tarifát csak betegpénztári alkalmazottak, illetve a szolgálati rendnek megfelelően alkalmazottak vehetik igénybe.

Forrás:

Bundesministerium für Gesundheit: http://www.die-gesundheitsreform.de

AOK Bundesverband: http://www.aok-bv.de

Ärzteblatt: http://www.aerzteblatt.de/v4/news/news.asp?id=27864

http://www.aerzteblatt.de/v4/news/news.asp?id=29317
Ärzteblatt: http://www.aerzteblatt.de/v4/news/news.asp?id=29317

www.die-gesundheitsreform.de

http://216.239.59.104/search?q=cache:Hb5VqR9UybAJ:www.ab5zig.at/information/politik/pol.regierungsprogramm.htm+bonus+gesundheit+%C3%B6sterreich&hl=hu

http://www.oevp.at/download/764.pdf

http://cmsub3.unibe.ch/lenya/uniaktuell/live/magazin/gesundheit/2004/wiscafe.html

http://216.239.59.104/search?q=cache:C4ZMSprUEvIJ:www.symposion.de/slm_ph/slm_ph-09.htm+krankenanstalten+bonus/malus-system+&hl=hu

http://www.freieliste.li/flinfo/flinfo200501.pdf

Hollandia

Hollandiában 2006. január 1-én lépett hatályba az új egészségbiztosítási törvény. Ennek egyik meghatározó eleme volt a „no-claim bonus”, ami azt jelentette, hogy ha a biztosított évi 255 eurónál kevesebbet használt fel egészségügyre, a fix biztosítási díjának egy részét visszatérítették. Két évvel később azonban megszüntették, mivel a no-claim bonus hatástalannak bizonyult és adminisztrációs bonyodalmakkal járt. Helyette 2008. januártól bevezették a 150 eurós kötelező önrészt (mandatory deductible vagy own-risk charge). Bevezetésének fő célja a fogyasztók és a betegek egyéni felelősségének erősítése volt, valamint a hatékonyság növelése a szükségtelen egészségügyi fogyasztás visszafogása révén. Az önrész bevezetése emellett feloldotta a no-claim rendszer vélt igazságtalanságát.A mandatory deductible minden 18. életévét betöltött biztosított személyre érvényes. A díjat évi 150 euróban szabták meg, kivéve a krónikus betegeket, akik 103 eurót fizetnek maximum, mielőtt a biztosítás érvénybe lép. Az önrészt a biztosítótársaságok gyűjtik be, s ezzel várhatóan 90 euróval csökkennek az éves biztosítási díjak. A biztosítottak választhatnak magasabb önrészt (500 euróig) alacsonyabb biztosítási díjért cserébe. A mandatory deductible nem tartalmazza a háziorvosi ellátás, az anyasági ellátás és a szülés költségeit – ezeket az új egészségbiztosítási rendszer teljes mértékben fedezi.A mandatory deductible bevezetésének fő oka a no-claim bonus kudarca volt. Adminisztrációs bonyolultága mellett nem bizonyult hatékony eszköznek az egészségügyi fogyasztás csökkentésére, mivel időeltolódás állt fenn a fogyasztás és annak pénzügyi következményei között. A 255 eurós no-claim bonus egy évvel később került visszafizetésre, miután levonták az előző év orvosi ellátásának költségeit. Igazságtalannak is tekintették, mert a gyakori kezelést igénylő betegek nem látták hasznát az intézkedésnek.A kötelező önrész bevezetése feltehetően megoldotta a hatékonyság és az igazságosság hiányának problémáját. Az egészségügyi ellátás igénybevétele és a pénzügyi következmények közötti közvetlen kapcsolat miatt a mandatory deductible hatékonyabbnak bizonyul, mint a no-claim bonus. Igazságosabb is, mivel a krónikus betegek díját 47 euróval alacsonyabbra szabták a standard 150 eurós díjnál.A mandatory deductible gondolatát az Egészségügyi Minisztérium dolgozta ki és a „reform reformjának” példáját illusztrálja. A biztosítók jó eszközt látnak benne az ellátás igénybevételének – és így a költségek – csökkentésére. A biztosítók lehetőséget adnak a tagoknak önkéntes deductible csomagokra való jelentkezésre is 100-500 eurós sávban. Ha valaki pl. egy 100 eurós csomagot választ, akkor 250 eurós out-of-pocket fizetést vállal (150 kötelező, 100 önkéntes). A betegek és az orvosok általában tiltakoznak az ilyen intézkedések ellen, mert igazságtalannak tekintik, és csökkenthetik az egészségügyi ellátáshoz való hozzáférést. Emellett az orvosok úgy vélik, hogy a kötelező levonható költség zavaróan hathat az orvos és a beteg kapcsolatára.

Forrás:
http://www.hpm.org/en/Surveys/BEOZ_Maastricht/11/Mandatory_deductible_in_basic_health_insurance.html

http://www.dutchnews.nl/news/archives/2007/04/patients_face_150_ownrisk_heal.php
http://www.dutchnews.nl/columns/2007/04/healthy_sums.php

Ausztria

Ausztriában az anya-gyermek egészségi állapotát dokumentáló kiskönyvért (Mutter-Kind-Pass-Bonus) bonus (pénzbeli juttatás) jár. Az anya-gyerek számára rendelkezésre álló bonus program feltétele: előírt megelőző vizsgálatokon való részvétel, egy bizonyos jövedelem határ, a gyermek által betöltött egy éves kor, a 14. hétig az előírásoknak megfelelően elvégzett vizsgálatok stb.

Franciaország

Franciaországban az egészségbiztosítás reformja megváltoztatta az orvoshoz fordulás menetét.2005-től minden biztosítottnak kezelőorvost kell választania, akit rendszeresen fel kell keresnie. A beteget kezelőorvosa utalhatja – szükség esetén – szakorvoshoz. „Bonus-malus” rendszert vezettek be, melyben a közvetlenül szakorvoshoz forduló beteg költségeit kisebb mértékben térítik, mint az előírt utat bejáróét. A csökkentés arányát már 2004-ben 10%-ban állapították meg, majd 2008-ban 20%-ra emelték.A francia kormány 2009-től további 10%-kal kívánja csökkenteni a visszatérítést azoknak a betegeknek, akik nem tartják be az előírt betegutat. A most tervezett 10%-os csökkentéssel a szakorvoshoz közvetlenül forduló betegek költségeinek visszatérítése már csak 40%-os lesz szemben az előírt betegutat követőknél alkalmazott 70%-kal.

Forrás:

www.lefigaro.fr/eco-monde/20041117.FIG0092.html

http://www.mutualite.fr/actualites/toutes_les_infos/revues_de_presse/hors_parcours_de_soins_moins_rembourser

Svájc

Egy, a svájci egészségbiztosítók csúcsszervezete által végzett felmérés szerint, az állampolgárok többsége kedvezően fogadná a bonus-malus rendszer bevezetését. A svájciak több mint kétharmada úgy gondolja, hogy az egészséges életmód jutalmazást érdemel. Így azok, akik nem dohányoznak, aktívan sportolnak és egészségesen táplálkoznak alacsonyabb biztosítási járulékot fizethetnének.Még ha a csúcsszervezet rá is irányítja a figyelmet a javaslatra, gondosan elzárkózik annak kivitelezésétől. Ki is ellenőrizné a biztosítottak életvitelét? A szervezet a bonus-malus rendszer módozatainak konkretizálása elől is kitér.Svájcban lehetőség van bonus-t tartalmazó egészségbiztosítás választására. Ez kezdetben magasabb költséggel jár, de a díjtételek összege évente csökken, ha a biztosított költség-visszatérítésre nem veszi igénybe biztosítását.

Forrás:

http://www.amge.ch/amge/modules/news/article.php?storyid=1278

http://www.amge.ch/index.php?option=com_content&task=view&id=2742&Itemid=96

Szlovákia

Az egészségügyi reformtörvények értelmében, ha részt vesz a lakos a kötelező szűrőprogramokon, 2006-tól csökken az ellátásért fizetett hozzájárulás mértéke: pl. fedezi a biztosítás a fogászati kezelést (adott ellátási körben), ha a megelőző évben szűrővizsgálaton vettek részt.

Forrás:

http://www.newhealthcare.sk/reform_laws.php